?? ¿Qué es una franquicia y cómo opera en seguros automotores?

Explicado de manera simple.

Cuando hablamos de seguros automotres, me he encontrado con varios consumidores que no saben como opera la franquicia. En este post, intetaré de resumirlo con ejemplo y explicar las ventajas y desventajas de tener un seguro de todo riesgo en la República Argetnina.

Te explico cómo funcionan las franquicias en seguros de autos en Argentina, con ejemplos reales y sencillos ?

? ¿Qué es la franquicia en un seguro de autos?

La franquicia es el monto fijo o porcentaje que el asegurado (vos) asume de su bolsillo en caso de un siniestro de accidente parcial. La mayoría de las compañías en el mercado aplica la franquicia ÚNICAMENTE en los daños parciales a consecuencia de accidentes, aunque hay compañías que aplican franquicias para las coberturas de Incendio Parcial o Robo Parcial.

Esto significa que la franquicia pasa a ser el VALOR CIERTO DE TU IMPREVISTO, siendo el monto en el que participa el asegurado del siniestro.

? Tipos de franquicia

Franquicia fija por evento.

Es un monto determinado que siempre paga el asegurado.

? Ejemplo: tu póliza tiene una franquicia de $100.000.

• Chocás y el arreglo cuesta $250.000 ? vos pagás $100.000, la aseguradora $150.000.
• Chocás y el arreglo cuesta $90.000 ? lo pagás 100% vos, porque no supera la franquicia.
• Chocás y la reparación vale $ 5.000.000, vos pagás $ 100.000, la aseguradora paga $ 4.900.000.-

Franquicia variable o porcentaje sobre la suma asegurada por evento.

Se calcula sobre la suma asegurada del vehículo al momento del siniestro:.

? Ejemplo: tu póliza dice 1% de franquicia sobre la suma asegurada.

• Suma asegurada: $ 10.000.000 - Franquicia 1% de la Suma Asegurada= $ 100.000.- Daño $4.000.000 ? vos pagás $100.000, la aseguradora $3.900.000.
• Suma asegurada: $ 30.000.000 - Franquicia 1% de la Suma Asegurada= $ 300.000.- Daño $4.000.000 ? vos pagás $300.000, la aseguradora $3.700.000.

Franquicia variable o porcentaje sobre la suma asegurada con un mínimo por evento:

Se calcula sobre la suma asegurada del vehículo al momento del siniestro, pero en caso de que ese porcentaje no supere el mínimo, se aplica el mínimo establecido en póliza:.

? Ejemplo: tu póliza dice 1% de franquicia sobre la suma asegurada, con un mínimo de $ 250.000.-

• Ejemplo 1: Suma asegurada: $ 10.000.000
• Franquicia 1% de la Suma Asegurada, con un mínimo de $ 250.000.
• Entonces en este ejemplo la franquicia sería de $ 250.000.-
• Daño $6.000.000 ? vos pagás $250.000, la aseguradora $5.7500.000.
• Ejemplo 2: Suma asegurada: $ 40.000.000
• Franquicia 1% de la Suma Asegurada, con un mínimo de $ 250.000.
• Entonces en este ejemplo la franquicia sería de $ 400.000.(1% de la suma asegurada, que si superó el mínimo)
• Daño $20.000.000 ? vos pagás $400.000, la aseguradora $19.600.000.
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Esto hace que los seguros sean mas caros a menor valor de franquicia, y más baratos a mayor valor de franquicia. (Inversamente proporcional) Ya que cuanto menor es la franquicia más paga la compañía en caso de un siniestro, y cuanto mayor es la franquicia menos paga la comapñía en caso de un siniestro.

? Ventajas de tener un seguro de todo riesgo con franquicia para la cobertura automotor:

• Si chocas sabes exactamente cuanto te va a costar la reparación
• Si la responsabilidad es tuya, la franquicia es TU PÉRDIDA MÁXIMA PROBABLE, y si la responsabilidad es de un tercero, TAMBIÉN ES TU PÉRDIDA MÁXIMA PROBLABLE. Cómo?? Claro, cuando tenés una cobertura de todo riesgo, la compañia va a pagarte la diferencia entre la franquicia de la póliza y el valor de la reparación INDEPENDIENTEMENTE de quién tuvo la responsabilidad del hecho. La diferencia radica en que si el otro es repsonsable y vos tenés todo riesgo, solo tendrás que reclamar en su compañía el VALOR DE LA FRANQUICIA, en caso de una cobertura menor a todo riesgo, vos tendrías que ir a reclamar la reparación completa, y en esos casos, hay compañías que no te vana pagar el 100% de lo reclamado, sino que van a ofrecerte un porcentaje de la reparación.
• Por ejemplo, vos tenés cobertura de Terceros completos, tu auto vale $ 20.000.000, y hibo alguien que te chocó de atrás (responsabilidad clara del tercero) entonces, sacas el presupuesto y la reparación vale $ 10.000.000, y vas a reclamar el monto de la reparación a la compñía del tercero, y te dicen que te pagan $ 5.000.000, eso significa que tendrías que ir a juicio (con todo lo que eso conlleva en nuestro país) y ver si te pagan los $ 10.000.000 algún día. En cambio con una cobertura de Todo Riesgo (Supongamos que con una franquicia de $ 500.000) vos vas a reclamar a la compañía del tercero, solo los $ 500.000 de la franquicia, haciendo que aun que taguen la mitad de la franquicia, tu pérdida fue solo de $ 250.000.-

? Desventajas

• El seguro es más caro mensualmente.
• Las franquicias son POR EVENTO, esto singifica que si vos tenes un rayon en la puerta delantera derecha, un rayón en el paragolpes trasero, y un golpe en el guardabarro delantero izquierdo, por cada una de esas reparaciones se aplicará una franquicia. No pueden "JUNTAR" varios toques y querer pasarlo por uno solo, ya que si los mismos no guardan relación entre sí la compañía te apoicará una franquicia por cada reparación.

? En pocas palabras:

La franquicia es un autoseguro que reduce la pérdida máxima probable en caso de accidentes, pero siempre conviene calcular si te sirve en función del uso del auto, tu presupuesto y la frecuencia de siniestros.

En definitiva, el seguro funciona como un ?paraguas financiero?: quizás no lo uses todos los días, pero cuando llueve fuerte, agradecés tenerlo. Y como todo contrato, es clave conocer qué derechos tenés y qué obligaciones asumís al firmarlo.